汇票作为新的支付的产生，对于意大利来说，也同样极大地促进了当时贸易发展，解决了人们携带和国际间换算问题

汇票

汇票（Draft）是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

汇票是一种无条件支付的委托，由三方当事人构成：出票人、受票人、收款人。

• 出票人（Drawer）：是开立票据并将其交付给他人的法人、其它组织或者个人。出票人对持票人及正当持票人承担票据在提示付款或承兑时必须付款或者承兑的保证责任。收款人及正当持票人一般是出口方，因为出口方在输出商品或劳务的同时或稍后，向进口商付出此付款命令责令后者付款。
• 受票人（Drawee/Payer）：又叫“付款人”，是指受出票人委托支付票据金额的人、接受支付命令的人。进出口业务中，通常为进口人或银行。在托收支付方式下，一般为买方或债务人；在信用证支付方式下，一般为开证行或其指定的银行。
• 收款人（Payee）：是凭汇票向付款人请求支付票据金额的人。是汇票的债权人，一般是卖方，是收钱的人。

现代金融的概念基本上属于舶来品。那我们就看看12世纪的意大利，当时意大利贸易兴盛，商人云集，作为贸易中心这里聚集了不同地区，不同国家的货物和商人。

多种货币在这里流通，使用起来常常会不方便，从而引起贸易不便。这时候，兑换商应运而生。兑换时把不同货币按照市场形成不同的汇率进行兑换，在此业务外，兑换商还兼顾着同种货币之间的汇兑生意。

12世纪中叶意大利兑换商发行“付款委托书”。兑换商向商人发行异地付款证书时，附带一种付款委托证书，持证人请求付款时，必须同时向付款人提示两种证书，否则不予付款。13世纪以后，付款委托证书逐渐独立发生付款证书的效力，始脱胎而成汇票，发展至今。

付款委托的流程如下：

• 商人在米兰把货币交给当地兑换商；
• 兑换商根据所收的货币出具兑换委托付款证书；
• 商人持委托证书在罗马兑换商兑现货币，可以是原货币，也可以是当地货币。

这种付款凭证，就是早期的汇票，有米兰当地兑换商作为出票人，有罗马兑换商作为受票人，有商人作为收款人。

汇票作为新的支付的产生，对于意大利来说，也同样极大地促进了当时贸易发展，解决了人们携带和国际间换算问题。

下图为美国旧金山市美国银行汇票。

4）本票

本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

还是以意大利为例，大约在中世纪，意大利作为商业中心，货聚人聚而后财聚。商人贸易而来的大量金银财物携带不便且不放心，于是应运而生了专门保管的钱庄或者金匠。他们提供场地、设施、安保，发行票据，不论何时，凭票进行兑现。

在这个过程里，钱庄也好金匠也好，他们发行的票据相当于是本票，用于见票时兑现。

图：民国本票

5）纸币

纸币顾名思义纸制的货币，由国家银行或者政府委托的银行进行发行。

纸币的制作成本低，易于保管，携带和运输，避免了铸币在流通中的磨损。瑞典1661年由瑞典银行发行纸币，美国马萨诸塞殖民地1690年发行纸币，英格兰银行1694年发行银单等等，而我国从最早的交子、清朝的银票、民国的法币、到现在的人民币，纸币上是世界上各国普遍使用的货币形式。

货币具有五种职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币，价值尺度和流通手段是货币的基本职能。纸币不具备贮藏手段职能，但是具备支付手段职能，世界货币职能只有极少国家的货币可以拥有，目前有美元、日元、英镑、欧元、人民币。

下图为新版100美元图。

图：新版100美元

6）电子支付

电子支付（Electronic Payment）是利用计算机和互联网通信技术，以电子报文形式进行传输，实现货币的信息流和资金流交割、转账、记账一系列的支付活动。这也是作为现代支付最典型的特征，区别于古代、近代支付的差异所在。

如同我们说过的支付方式是伴随社会发展与其时代背景产生的。二十世纪九十年代开始，个人计算机开始普遍使用，互联网技术发展，人们不再满足于实物形式的支付，开始创新于以纯粹电子形式货币作为支付手段，无论是卡基支付还是账基支付均是属于电子支付的创新。

电子支付到如今，经历了很多个阶段：

第一阶段：支付系统间利用计算机技术进行同业之间业务处理，比如银行同业结算。

第二阶段：支付系统与其他组织之间利用计算机技术进行业务的处理，比如银行进行工资代发、汇款转账等。

第三阶段：支付系统利用网络终端向客户提供各项服务，如ATM存取款。

第四阶段：支付系统利用销售终端向客户提供联机扣款服务，如POS机刷卡。

第五阶段：基于因特网提供在线电子支付服务，实现在线支付，实时扣款，比如在线网银，账户支付。