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2021-01-03
普通大众由于金融知识的缺失，往往觉得银行的产品很难理解。抛开那些生涩的金融专业名词，银行提供的服务其实就是存、贷、汇三种。
1）存
就是存款，你把钱存到银行，银行要支付给你利息，比如活期存款、定期存款、大额存单等。
2）贷
就是贷款，就是银行把钱借给你，你支付利息，然后到期归还本金，车贷、房贷、消费贷、信用卡等都属于贷款业务。
3）汇
就是汇款，即把钱从A的账户汇入B的账户，在银行也叫支付结算。
“汇”本质上属于银行提供的账户服务，汇的双方都在银行有一个账户，比如你给老婆转账1万块，就是把你账户的钱减少1万，然后你老婆账户的钱增加1万，这笔转账就算完成了，并没有钱实际流动。
以上就是银行产品的本质，无论营销上包装得多么花哨，都逃不开存、贷、汇三种形态。
过往，传统银行的产品经理就是针对以上三种业务来设计产品。同时，银行业也一直属于强监管行业，银监会有各种条条框框来约束银行。
因此，银行产品经理的职责就是在监管的各项规章制度下，运用金融知识，完成金融产品的设计。
传统的银行产品经理，主要是针对金融产品的金融要素、业务流程等进行设计。以贷款产品为例，其中的金融要素包括贷款对象、贷款金额、利率、期限、还款方式、担保方式等。
不过，随着互联网时代的到来，银行与客户的接触方式也发生了变化，从过去纯靠信贷人员地推，转变为依靠app、微信公众号、微信小程序、H5页面等互联网渠道进行推广。
也就是说，除了存、贷、汇的业务形态，app、小程序也成为了银行的产品，从而使得银行产品经理的职能和能力模型发生了变化，对银行的产品经理提出了更高的要求。
综上，在互联网时代，银行产品经理的职责就是，运用互联网的技术和手段，完成金融产品的设计工作。
以下是我根据自己的理解整理的一份银行产品经理能力图谱，供大家参考。
其中，金融知识是银行这个行业专属的，专业技能和职业素养板块跟互联网行业的产品经理差不多。不过，互联网产品经理专业技能中的商业分析、行业分析、竞品分析等，我放到了“金融知识”这么模块内了。
因为银行产品经理的最终做出来的还是金融产品，这些商业分析应该是在金融板块中完成的。
1）金融政策分析
包括监管部门的政策要求，以及所在银行自身的政策要求，你得知道哪些事情能做，哪些事情不能做。比如，政策单户个人信用贷款不能超过30万，你就不能设计出一个50万的信用额度贷款产品出来。
对于银行产品经理来说，这个是绝对不能碰的红线，否则轻则产品下线，重则全行停业整顿。
2）金融需求调研
对产品的目标客户进行调研、分析，明确其具体的金融需求。
以经营性贷款产品为例，通常需要了解客户所处的行业，商业模式，主要的资金缺口，能提供的资信证明材料，需要的额度和期限，以及能承担的利率等等。通过需求调研，基本上能确定产品的主要金融要素。
3）竞品分析
主要是了解金融同业的产品方案和框架。通常包括金融方案和用户体验两个方面。用户体验会比较接近互联网产品的内容，比如产品操作的便捷性、流程是否够快、体验好不好。
4）产品要素设计
主要是产品的金融要素设计，比如贷款的额度、利息、还款方式，存款的起存金额、计息档次、提取限制等等。
1）需求分析
银行产品经理服务的是前台业务人员，需要对业务诉求进行分析、理解，转化为产品语言，再传达给开发人员。
2）版本管理
产品是在一次次的迭代中不断优化的。同时，由于时间和资源是有限的，对需求优先级的管理也是产品经理必备的技能。
3）数据分析
数据是衡量产品功能成效的工具，通过数据分析，可以评估产品迭代的效果，发现改进点。
不过比较特殊的是，银行产品经理通常不太关注日活、月活等互联网产品常用的指标，会更关注产品的业务规模、投放量等经营数据。